Máte dluhy? Poradíme, jak se z bludného kruhu zadlužení dostanete ven

Život na dluh se stal poměrně nebezpečným standardem. Možnost uspokojit své touhy jediným podpisem smlouvy je lákavé. Jenže dluhy nás doslova "žerou". Pokud se ponoříme do statistik, zjistíme, že celkové zadlužení domácností k 31. 10. 2019 činí strašidelné číslo 1 797 086 800 000 Kč. 

Z této celkové částky je přibližně 73 % úvěrů na bydlení a 17 % spotřební úvěry. Pokud bychom toto číslo převedli na obyvatele České republiky, kterých je k 30. 9. 2019 evidováno 10 681 161 (včetně novorozenců a starých lidí,) vychází dluh 168 248 Kč na jednoho. Není se tedy čemu divit, že někteří lidé své závazky přestanou zvládat splácet. Jak z toho ven?

Peníze a půjčka – snadná cesta, jak podlehnout touhám

Jak jsme naznačili v úvodu, život na dluh je opravdu nebezpečnou hrou, obzvlášť pokud na splátky využíváme dalších půjček (půjčky pro zadlužené). Přesto je tento „adrenalinový sport“ velmi oblíbený. Svědčí o tom i fakt, že meziroční nárůst půjček činí přibližně 101 miliard Kč (tedy cca 6% nárůst). Uvědomme si však, že některé z úvěrů jsou spíše cesta do pekel než zlepšení kvality našeho života. Jedná se zejména o rychlé spotřební úvěry, kterými řešíme touhu vycestovat k moři, koupit si nový model televizoru, mobilu nebo spotřebičů. Tyto dluhy jsou pro nás pak naprosto zbytečné.

Otázky, na které je dobré znát odpověď

Prvním krokem z bludného kruhu tedy je uspořádání si vlastních priorit. S právy totiž přicházejí i povinnosti. A v případě půjček a úvěrů je to placení svých závazků. Opravdu zvládnete své dluhy splácet? Máte rezervy a nebo jedete na doraz? Opravdu chcete ohrozit svou existenci (případně i své blízké) pro kus spotřebního pozlátka?

Způsoby oddlužení - peníze opět pod kontrolou?

Pakliže jste se ocitli v situaci, kdy vám dluhy už doslova přerostly přes hlavu, je potřeba najít způsob, jak se z tohoto stavu dostat ven. Důvody, proč jste se do této situace dostali mohou být různé (náročná životní situace, zdravotní komplikace, platební neschopnost zaměstnavatele, poskytnutí půjčky svým blízkým, ale bohužel i vlastní nezodpovědnost). Cesta ven však existuje. A nemusí jít nutně jen o půjčky pro zadlužené. Jaké máte možnosti?

1. Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty – dlužník prodejem svého majetku prostřednictvím insolvenčního správce získá peníze na splacení dluhů. Jaký majetek do této možnosti spadá, a který je naopak osvobozen je přesně vymezeno zákonem. Po novele zákona se do majetkové podstaty nepočítá majetek, který dlužník získal po schválení oddlužení.
2. Oddlužení plněním splátkového kalendáře ze zpeněžení majetkové podstaty - v tomto případě budou ještě „obstaveny“ příjmy dlužníka s tím, že určitá část bude sloužit k zaplacení závazků a nezabavitelná část příjmů zůstane dlužníkovi k dispozici. Tyto částky se odvíjejí od příjmů dlužníka a počtu osob žijících s dlužníkem ve společné domácnosti. Zabavitelná část příjmu putuje přímo na účet vedený insolvenčním správcem, který z něj postupně platí závazky včetně své odměny.

Pokud v období 60 měsíců dlužník splatí alespoň 30 % svých pohledávek od nezajištěných věřitelů, existuje možnost, že insolvenční soud osvobodí dlužníka od dalších splátek (i když jeho dluhy nebyly zaplaceny). Pakliže dlužník není schopen dosáhnout minimální měsíční splátky (v realitě se pohybuje přibližně 2 300-2 500 Kč), není do procesu osobního bankrotu vpuštěn a je nutné hledat další cesty.

Exekuce – když věřitelé ztratí trpělivost

Další z variant, která dlužníka právní cestou nutí k plnění jeho závazků je exekuce. V tomto případě není aktivním prvkem dlužník, ale věřitelé. Zatímco oddlužení probíhá dle zákona maximálně 5 let (resp. 60 měsíců), exekuce je časově neohraničená. Navíc v případě exekuce je obstaven účet nejen dlužníka, ale v případě společného vlastnictví manželu, i účet partnera.

Pročtěte si osobní finanční horoskop na rok 2020.

Peníze tak začnou být regulovány exekutorem. Dlužníkovi přísluší vyplacení dvojnásobku životního minima, zbytek jde na dluhy. Exekutor má navíc právo využít všech právně dostupných kroků, proto je exekuce vedena zpravidla na více frontách - srážky ze mzdy, obstavené (rodinné) účty, prodej majetku. A je na exekutorovi, jak bude řízení probíhat.

Půjčky pro zadlužené

Mnoho lidí řeší svou situaci také dalšími půjčkami. Na trhu existuje řada společností, které půjčky pro zadlužené nabízejí. Částky se pohybují zpravidla od 500 Kč do několik desítek tisíc. Přesná pravidla jsou součástí smlouvy. Pakliže někdo k této variantě přistoupí, měl by však počítat s tím, že zaplacené úroky budou výrazně vyšší než u bankovních domů. Chvilkově nabyté peníze tak mohou skrze půjčky pro zadlužené být další noční můrou.

Pokud jste v tíživé životní situaci, je dobré vyhledat odbornou pomoc. Existuje řada organizací, které s oddlužením pomáhají. Základním krokem však je aktivní přístup k řešení, který vyžaduje i osobní zodpovědnost za své konání.